Банкротство граждан

Увеличение объема кредитования населения Российской Федерации и рост объема просроченной задолженности по кредитам обусловили необходимость адекватного законодательного регулирования в сфере несостоятельности (банкротства) гражданина.

Некоторое время назад выполнение задачи обеспечения развития рынка кредитования населения значительным образом было осложнено негативными ожиданиями потребителей. В результате исполнительного производства гражданин-должник остается с минимумом имущества, что отнюдь не стимулирует деловую активность населения, а наоборот снижает покупательскую способность.

C другой стороны, действующее ранее законодательство не отвечало интересам кредиторов, ограничивая их в возможности нормальными правовыми средствами взыскать по долгам гражданина-должника. Единственная возможность для банка взыскать долги с неплатежеспособного заемщика – это исполнительное производство, суть которого заключается в обращении взыскания на имущество гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд с таким требованием. При этом кредиторы, не успевшие предъявить свои требования по причине отсутствия у них информации об исполнительном производстве или длительности рассмотрения в суде их требований, не имеют возможности удовлетворить свои требования. Это увеличивает издержки кредиторов в связи с необходимостью постоянного мониторинга за финансовым состоянием должника, стимулирует кредиторов, в том числе кредитные организации, к использованию полукриминальных способов взыскания долгов, что также увеличивает расходы на обслуживание кредитов и, соответственно, процентную ставку. Наконец, если имущества гражданина недостаточно, банку выгоднее не забирать у должника последнее имущество, фиксируя в отчетности дефолт по выданному кредиту, а помочь должнику сохранить имущественный и социальный статус с реструктуризацией выплат по кредиту.

В связи с этим на данном этапе развития рыночных отношений возникла необходимость законодательного закрепления возможности реструктуризации задолженности и восстановления платежеспособности должника.

Мировая практика регулирования процедур банкротства исходит из признания института «потребительского банкротства» благом для добросовестного гражданина, поскольку позволяет ему в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество.

С вступлением в силу Федерального закона от 29.06.2015 N 154-ФЗ «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» с 1 октября 2015 года появилась возможность банкротства обычных граждан (физических лиц) и были внесены существенные изменения в процедуру банкротства индивидуальных предпринимателей.  Данная процедура является новеллой для российских реалий, хотя и весьма давно используется в зарубежной практике.

До вступления в силу указанных изменений вопросы банкротства гражданина регулировались статьей 25 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», которым предусматривалось, что положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы.

Изменения, которыми установлена возможность банкротства граждан, направлены на устранение вышеуказанного пробела в нормативно-правовом регулировании и предусматривают:

  • возможность проведения реструктуризации долгов, в ходе которой утверждается план реструктуризации либо должник признается банкротом (в случае непредставления в арбитражный суд плана реструктуризации долгов или его отмены, а также если в утверждении такого плана отказано);
  • возможность заключения мирового соглашения с кредиторами с целью прекращения производства по делу о банкротстве;
  • обязательную публикацию сведений в деле о банкротстве гражданина-должника только в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, без опубликования в газете;
  • проведение реструктуризации долгов самим должником, либо арбитражным управляющим по инициативе должника или кредиторов (в данном случае вознаграждение арбитражного управляющего, расходы на привлечение лиц, обеспечивающих его деятельность, осуществляются за счет средств должника, или кредиторов).

Нормы о банкротстве граждан позволят должнику, оказавшемуся в сложном положении, с учетом имеющихся доходов либо доходов полученных в будущем распланировать исполнение обязательств перед кредиторами и в результате восстановить платежеспособность; снизить риски и расходы кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов, а также сократить расходы на администрирование банкротства гражданина.

Реализация нововведений о банкротстве граждан будет стимулировать граждан-должников и их кредиторов к цивилизованным методам реструктуризации задолженности, а законодательство Российской Федерации о банкротстве при этом будет соответствовать рыночным реалиям.

Положения норм о банкротстве граждан в полной мере распространяются и на должников-граждан, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей.

Следует отметить, что при банкротстве граждан и индивидуальных предпринимателей предусмотрены процедуры, отличные от привычных нам процедур при банкротстве организаций, а именно реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Несмотря на тот факт, что законодательство о банкротстве граждан является новым и практика по данному вопросу еще не сформирована, на сегодня наблюдается всплеск заявлений о банкротстве граждан, чья финансовая ситуация не позволяет им без посторонней помощи разобраться с долгами.

Институт банкротства граждан является для вас отличной возможностью освободить себя полностью либо в большей части от непомерных долгов, в т.ч. по кредитам и займам, пусть и пожертвовав рядом возможностей и приняв на себя определенные обязательства и риски.

Главной задачей юриста является не всеобъемлющее знание закона, а умение его читать и применять. Наш опыт в банкротстве организаций позволяет нам с уверенностью заявлять, что наши юристы смогут провести ваше банкротство и довести его до логического конца, что существенно снизит ваше долговое бремя.

Перечень наших юридических услуг в сфере банкротства граждан включает в том числе:

  • анализ договоров и иных документов, на основании которых возник долг;
  • исследование финансовых возможностей гражданина для погашения задолженности;
  • анализ рисков и проработка слабых мест совершенных гражданином сделок в предбанкротный период;
  • разработка стратегии ведения дела о банкротстве для оптимального снижения долга или полного освобождения от него;
  • подбор саморегулируемой организации и арбитражного управляющего;
  • подготовка заявления о банкротстве для подачи в арбитражный суд и помощь в сборе необходимых документов;
  • разработка плана реструктуризации долгов и сопровождение процесса его утверждения;
  • сопровождение судебных процессов, собраний кредиторов и иных вопросов в процессе банкротства.